沙特阿拉伯加密支付机构牌照 - 2026 年完整指南

作者 Mardo Soo，Consulting24（X24Consulting OÜ）创始人兼首席执行官 · 更新于 2026-07-06

沙特阿拉伯加密支付机构牌照是在沙特境内提供加密支付服务的企业所需的主要监管授权。该牌照由沙特中央银行（SAMA）根据支付服务提供商（PSP）制度颁发，允许企业处理加密支付、发行电子货币并促进数字资产转移。截至 2026 年，沙特阿拉伯已全面实施其加密支付机构监管框架，与国际标准及金融行动特别工作组（FATF）建议保持一致。该框架区分涉及加密资产的支付服务与传统的法币支付服务，对数字资产交易施加额外的保障措施。

本页面全面概述该牌照，包括监管要求、资本门槛、税务处理、允许的活动以及分步申请流程。无论您是金融科技初创企业、支付处理商还是加密货币交易所，了解该牌照对于在沙特市场合法运营至关重要。Consulting24 提供咨询并与当地合作伙伴协调，帮助您管理牌照申请流程，确保符合 SAMA 的严格要求。如需了解其他司法管辖区，请浏览我们的司法管辖区页面，或与巴拿马进行比较。

什么是沙特阿拉伯加密支付机构牌照？

沙特阿拉伯加密支付机构牌照是由沙特中央银行（SAMA）根据支付服务提供商（PSP）法规授予的监管授权。它使持牌实体能够提供加密支付服务，包括处理加密交易、发行加密支持的支付工具以及促进跨境转账。该牌照是沙特阿拉伯支持受监管数字经济、同时打击洗钱和恐怖融资的更广泛战略的一部分。与允许交易和托管的完整加密货币交易所牌照不同，支付机构牌照侧重于支付相关活动。

它专为希望将加密技术整合到支付基础设施中的企业而设计，例如商户收单机构、电子钱包提供商和汇款服务。该牌照要求遵守 SAMA 的资本要求、AML/CFT 义务和运营标准。截至 2026 年，SAMA 已向十余家加密支付机构颁发牌照，包括本地初创企业和国际金融科技公司。监管机构维护持牌实体的公开登记册，这增强了消费者和商业伙伴之间的信任。Consulting24 帮助申请人了解该牌照的细微差别，并为他们应对严格的申请流程做好准备。

谁需要此牌照？

任何打算向沙特阿拉伯客户提供加密支付服务的企业都必须获得此牌照。典型的申请人包括：

• 为电子商务提供加密支付网关的金融科技初创企业。
• 以加密货币结算交易的支付处理商。
• 使用数字资产促进跨境转账的汇款公司。
• 结合法币和加密钱包的电子货币发行商。
• 为 B2B 交易管理加密支付的企业财资部门。

外国公司也可以申请，但必须建立本地实体或与沙特实体合作。这通常涉及在投资部（MISA）批准下设立子公司或分支机构。Consulting24 提供咨询并与当地法律专家协调，以构建实体并准备申请。对于不需要完整支付机构牌照的企业，交易所牌照等替代方案可能更合适，但对于专注于支付服务的企业而言，支付牌照是必不可少的。

牌照类型与监管机构

该牌照由沙特中央银行（SAMA）颁发，SAMA 负责监管沙特境内的所有支付服务。具体牌照类型为"支付服务提供商"（PSP）牌照，并附带加密活动背书。SAMA 根据服务范围将 PSP 分为两个层级：第一层级适用于提供全方位支付服务的大型机构，第二层级适用于规模较小、更专业化的提供商。加密支付机构通常因风险较高和复杂性而归入第一层级，不过一些范围有限的申请人可能符合第二层级条件。

SAMA 的加密支付监管框架基于《支付服务法》和《反洗钱法》。监管机构在授予牌照前会对申请人的治理、风险管理和技术基础设施进行全面评估。截至 2026 年，SAMA 已向多家加密支付机构颁发牌照，包括本地和国际参与者。监管机构还参与 FATF 和巴塞尔委员会等国际论坛，确保其标准与全球最佳实践保持一致。Consulting24 根据客户的商业模式为其提供应瞄准哪个层级的建议，并帮助他们为 SAMA 的审查做好准备。

成本与时间表

确切的成本和时间表取决于申请的复杂性、申请人的准备情况以及 SAMA 的响应速度。Consulting24 在初次咨询期间提供详细的成本明细。时间表包括法律文件的准备、技术审计和监管审查。相比之下，在巴拿马设立公司的费用为固定 EUR 6,000，可在数周内完成，但沙特牌照可提供进入更大市场的机会。

资本要求

在沙特阿拉伯，加密支付机构牌照的最低资本要求为：Tier 2 提供商为 500,000 沙特里亚尔，但大多数与加密相关的申请人需要作为 Tier 1 提供商持有 5,000,000 沙特里亚尔（约合 133 万美元）。该资本必须始终足额缴付并予以维持。资本可以以现金、政府债券或 SAMA 批准的其他流动资产形式持有。该资本可作为抵御运营风险的缓冲，并确保机构能够履行对客户的义务。

申请人必须证明资本来源于合法途径，且不存在任何产权负担。SAMA 要求提供来自持牌沙特银行的存款证明。Consulting24 就如何高效构建资本结构以满足 SAMA 的要求向客户提供建议，包括随着业务增长而分阶段增加资本的方案。对于资本有限的企业，爱沙尼亚等司法管辖区可能提供较低的门槛，但沙特市场可能使更高的投资具有合理性。

税务处理

沙特阿拉伯对大多数企业，包括加密支付机构，征收 0% 的企业所得税。但是，向非居民股东支付的股息需缴纳 20% 的预提税，在沙特境内提供的服务需缴纳 5% 的增值税。如果加密交易涉及商品或服务的交换，则需缴纳增值税，但纯粹的加密对加密转账通常免税。沙特的税收环境对加密企业非常有利，使其成为支付机构具有吸引力的司法管辖区。

天课（一种宗教税）适用于沙特拥有的实体，税率为净资产的 2.5%。外资实体免缴天课，但如果设有常设机构，则可能需要缴纳所得税。转让定价规则适用于关联方交易。Consulting24 建议聘请当地税务顾问来优化税务结构。对于寻求零税司法管辖区的企业，巴拿马提供属地征税，对境外来源收入不征收企业税，但沙特阿拉伯对本地收入征收 0% 企业所得税同样具有吸引力。

允许的活动

加密支付机构牌照持有人可以开展以下活动：

• 为商户和消费者处理加密支付交易。
• 发行加密支持的支付工具（例如预付卡、钱包）。
• 使用加密货币促进跨境汇款。
• 为支付结算提供加密与法币之间的兑换服务。
• 运营同时支持法币和加密余额的电子钱包。

明确禁止的活动包括以自营方式交易加密货币、为第三方资产提供托管服务（除非另行获得许可），以及从事投机性投资活动。SAMA 还可能限制可使用的加密货币类型；目前仅允许使用比特币和以太坊等主要币种。如果稳定币获得全额支持并得到 SAMA 批准，则允许使用。该牌照不涵盖去中心化金融（DeFi）活动；这些活动需要另行授权。Consulting24 帮助客户界定其服务范围，以避免违反监管规定。

分步申请流程

1. 申请前咨询：与 SAMA 或持牌顾问沟通，以了解相关要求。Consulting24 协调此步骤。
2. 实体设立：在投资部（MISA）批准下注册一家沙特公司（通常为有限责任公司）。
3. 文件准备：准备商业计划、AML/CFT 政策、风险管理框架和技术规范。
4. 资本存入：将最低资本存入沙特银行账户，并取得存款证明。
5. 提交申请：通过 SAMA 的在线门户提交申请及所有支持文件。
6. 监管审查：SAMA 审查申请，进行背景调查，并可能要求提供额外信息。
7. 现场检查：SAMA 可能访问营业场所，以核实运营准备情况。
8. 批准和发牌：如果符合要求，SAMA 将授予牌照。此后，该机构必须遵守持续报告和监管要求。

整个流程通常需要 6 至 12 个月。Consulting24 与当地法律和合规专家提供建议并协调，以简化每个步骤。如需更快的途径，可考虑立陶宛加密牌照，其可在 3-6 个月内获得，但沙特牌照可提供进入更大市场的机会。

银行和支付合作伙伴关系

沙特阿拉伯持牌的加密支付机构可以在沙特国家银行、Al Rajhi Bank 和 Riyad Bank 等当地银行开立公司银行账户。但是，银行可能要求提供牌照证明和最低存款。对于加密与法币之间的结算，机构通常与持牌支付网关合作，或使用 SAMA 的沙盒环境。Visa 和 Mastercard 等国际支付合作伙伴可用于发行加密支持的卡。

由于被认为存在风险，加密企业建立银行关系可能具有挑战性。Consulting24 帮助客户准备合规文件，并以强有力的商业理由与银行接洽。一些机构可能选择与专门从事加密业务的数字银行或支付服务商合作。对于在沙特阿拉伯银行业务方面遇到困难的企业，巴拿马提供更灵活的银行环境，许多国际银行接受加密客户。

沙特加密支付牌照的优势

• 零企业所得税。
• 进入快速增长且加密采用率高的数字经济。
• 强有力的监管框架，有助于建立客户和合作伙伴的信任。
• 连接亚洲、非洲和欧洲的战略位置。
• 沙特政府通过 Vision 2030 等倡议支持金融科技创新。
• 能够相对轻松地在海湾合作委员会（GCC）地区开展业务。
• 可使用 SAMA 的监管沙盒测试新产品。

该牌照还能在寻求与传统金融机构合作时提升可信度。Consulting24 帮助客户利用这些优势来扩展业务。如需与其他司法管辖区进行比较，请参阅我们的与立陶宛对比页面。

合规与信任

遵守 SAMA 的法规是强制性的，包括持续的 AML/CFT 报告、交易监测和年度审计。持牌机构必须任命一名合规官和一名反洗钱报告官（MLRO）。SAMA 会进行定期检查，并可能对不合规行为处以罚款或吊销牌照。监管机构还要求机构实施强有力的网络安全措施，包括渗透测试和事件响应计划。

一般性指导：此信息不构成法律建议。申请人应聘请合格法律顾问，以确保完全合规。Consulting24 就最佳实践提供建议，并与当地审计师和律师事务所协调，以保持合规。对于优先考虑监管清晰度的企业，瑞士提供成熟的框架，但沙特阿拉伯的制度正在迅速成熟。

应避免的常见错误

• 资本不足：许多申请人低估了所需资本，且未能维持该资本。请确保您至少拥有 500 万沙特里亚尔以满足 Tier 1 要求。
• AML/CFT 政策不充分：SAMA 要求详细且基于风险的政策；通用模板会被拒绝。请根据您的业务模式定制政策。
• 技术基础设施薄弱：平台必须安全、可扩展且可审计。请聘请信誉良好的 IT 审计师。
• 缺乏本地存在：没有沙特办事处或合作伙伴的外国实体将面临延误。请尽早设立本地实体。
• 急于推进流程：申请需要仔细准备；走捷径会导致被拒。请至少预留 6 个月。
• 忽视持续合规：获得牌照后，机构必须提交定期报告。忽视这一点可能导致罚款。

Consulting24 通过提供结构化的路线图和本地专业知识，帮助客户避免这些陷阱。如需更简单的流程，可考虑捷克共和国加密牌照，其资本要求更低。

替代方案与对比

对于考虑其他司法管辖区的企业，以下是巴拿马与捷克共和国的对比：

每个司法管辖区都有其优势。沙特阿拉伯提供零税率和广阔市场，而巴拿马则提供速度和简便性。Consulting24 根据客户的商业目标为其提供最佳匹配建议。如需更多选择，请浏览我们的司法管辖区页面。

官方来源

• 沙特阿拉伯投资部（MISA）

相关司法管辖区

Mardo Soo · Consulting24 首席执行官亲自提供司法管辖区选择建议。在爱沙尼亚、立陶宛和巴拿马拥有 500 多个加密牌照经验。LinkedIn →

一般性指导，不构成法律建议。规则和费用会不断变化，我们会为您的具体情况确认当前要求。